Кубанский сельскохозяйственный информационно-консультационный центр

Государственное бюджетное учреждение
Краснодарского края
Кубанский сельскохозяйственный информационно-консультационный центр

Как вытащить деньги из банкротирующей страховой компании?

Страховой рынок на поверку оказался еще менее выносливым, чем банковский.

С начала года успели исключить из реестра более 25 страховщиков. И это не предел. По разным прогнозам, до конца года с рынка могут уйти еще 50-70 страховых компаний, испытывающих сейчас серьезные финансовые трудности.

С чего же начинается крах компании и как успеть "вытащить" из нее свои деньги - если нужно получить возмещение по страховому случаю или если охота вернуть уже уплаченные страховые взносы?

Остановка по требованию

Первый громкий звонок для клиента - приостановка лицензий страховщика. Обычно такое решение принимают из-за нарушения компанией требований действующего законодательства, чаще всего - из-за задолженности перед клиентами.

Лицензии могут быть остановлены, но и в этом случае все обязательства по заключенным до этого момента договорам страхования компания несет в полном объеме. Единственное ограничение - страховщик больше не может заключать новые договоры страхования и принимать по новым договорам страховые платежи. Так что даже если лицензия у страховщика отозвана, то его клиенты вправе получать выплаты.

При наступлении страхового случая страхователь вправе требовать от страховой компании выплаты по договорам страхования, заключенным в период действия лицензии.

К тому же страхователь имеет право расторгнуть договор и вернуть часть страхового платежа за период, оставшийся до окончания действия договора. Но при этом с него удержат определенные суммы за ведение дела за вычетом сумм убытков, если таковые были. Если же страховщик нарушил свои обязательства (например, безосновательно не осуществляет выплату или занижает ее сумму), то вместе с долгом по возмещению компания должна полностью вернуть страховые платежи. Но, опять-таки, в этих случаях речь идет о ситуации, когда лицензия остановлена, но компания - еще не банкрот.

Все-таки банкрот

Увы, обычно в таком состоянии, когда лицензии остановлены, но банкротства пока нет, страховщик существует недолго. И если уже было возбуждено дело о банкротстве компании и она была признана банкротом, то шансы по возвращению своих денег невелики. В случае, когда страховщик признан банкротом, очень важно заявить свои требования и претензии к страховой компании.

Для этого на протяжении 30 дней с момента публикации объявления о возбуждении дела о банкротстве необходимо подать в хозяйственный суд, занимающийся банкротом, заявление с требованиями к должнику, а также документы, которые их подтверждают.

После того, как суд признает страховщика банкротом и будет открыта ликвидационная процедура, все заключенные компанией договоры страхования, по которым страховые случаи не наступили до даты принятия решения, прекращаются, кроме случаев продажи целостного имущественного комплекса страховщика иной компании, которая берет на себя обязательства банкрота.

На деле это означает, что страхователи, у которых страховые случаи произошли ДО процедуры банкротства, а также все остальные, у которых страховых случаев не было, имеют право требовать "свое". Первые - страхового возмещения, вторые - возврата уплаченных премий с учетом разницы между сроком, на который был заключен договор, и сроком, на протяжении которого он действовал. А вот тем, у кого страховой случай произошел ПОСЛЕ решения суда, увы, надеяться не на что, их договоры уже недействительны.

Договоры, где страховой случай еще не наступил, прекращаются, при этом застрахованные лица имеют право требовать возврата части страховой премии пропорционально сроку действия договора. Если страховой случай наступил до дня принятия судом постановления о признании страховика банкротом, выплата должна состояться.

В первую очередь удовлетворяются требования клиентов по договорам личного страхования, во вторую - по всем остальным договорам физ. лиц (имущества, ответственности), по которым произошли страховые случаи (об очередности удовлетворения требований см. ниже).

Ждать или воевать?

Процесс ликвидации страховщика-банкрота может тянуться и месяцы, и даже годы. Все зависит от объема активов, которые остались у банкрота, и его финансового состояния. Сроки погашения определяют ликвидатор и комитет кредиторов - в зависимости от наличия ликвидационной массы и ее объемов. Он ограничен лишь сроками, которые для него устанавливает суд, для проведения ликвидационной процедуры.

Ликвидационная комиссия пару месяцев подсчитывает оставшиеся активы и собирает данные о тех, кому банкрот должен. Еще несколько месяцев уйдет на оценку имущества страховой компании, к которой привлекаются независимые оценщики. Причем чем больше компания и чем больше у нее имущества, тем дольше проводится оценка.

После этого активы страховщика выставляются на аукцион, и остается ждать, пока имущество уйдет "с молотка". Но и этот процесс не быстрый. Например, некоторые ликвидируемые банки пытаются реализовать свои активы уже не первый год, и все без толку. Кроме того, оставшихся активов даже в случае их успешной продажи не всегда хватит на покрытие долгов.

Пытаться "тянуть" в суд руководство компании - тоже бессмысленно, разве что с целью оказать давление на владельцев страховщика. Должностные лица компании не несут имущественной ответственности по обязательствам компании. Своим имуществом по обязательствам отвечают лишь учредители обществ с дополнительной или полной ответственностью.

Владельцы - новые, долги - старые

Признание страховщика банкротом еще не означает его полной "смерти", ведь "проблемную" компанию могут купить целиком или приобрести ее страховой портфель. Планом санации могут быть предусмотрены меры по погашению задолженности страховщика. Посредством решения об увеличении уставного фонда и приобретения в нем доли новые собственники могут взять обязательства на внесение средств в капитал компании.  Подобный вариант значительно выгоднее для страхователей, которые автоматически получают возможность истребовать деньги у новых платежеспособных владельцев.

При передаче страхового портфеля от одной страховой компании другой новый владелец вместе с портфелем получает все обязательства предшественника. Соответственно, новые собственники в полном объеме отвечают по всем обязательствам купленной компании.

Правда, может возникнуть загвоздка: продать или передать свой портфель банкрот может лишь на основании согласия всех страхователей, а посему небольшая группа мстителей, жаждущих крови, может сорвать план оздоровления компании. Продать свой портфель без согласия страхователя страховщик не может, так как любое внесение изменений в договор страхования может быть осуществлено по взаимному согласию сторон, в том числе и страхователя.

Итого

При ликвидации страховщика в первую очередь выплату получают те физ. лица, у которых наступил страховой случай. Правда, процесс ликвидации затягивается на месяцы и даже годы, а денег банкрота точно не хватит на погашение всех его долгов.

Источник: 
www.insuru.ru