Кубанский сельскохозяйственный информационно-консультационный центр

Государственное бюджетное учреждение
Краснодарского края
Кубанский сельскохозяйственный информационно-консультационный центр

Что такое долгосрочное накопительное страхование жизни

Все мы знаем, что государство готово обеспечить своих престарелых граждан только самым минимумом.

Поэтому чтобы после выхода на пенсию хватало средств не только на хлеб, но и на масло, надо найти способ накопить себе на достойную старость. Граждане держат свои сбережения в «чулках», в банках, вкладывают в недвижимость или ценные бумаги. Один из вариантов – накопительное страхование жизни.

Заметим, что в Западной Европе, США и Японии данный вид страхования – самый распространенный. Его доля составляет 60 – 70% от общего объема рынка, и около 90% населения имеют полисы накопительного страхования жизни. В России этот страховой продукт тоже известен. Раньше подобные договоры имела каждая семья. Госстрах предлагал программы по страхованию к определенному событию, например к свадьбе. В их основе лежал накопительный принцип: человек в течение некоторого периода времени перечислял в страховую компанию взносы, а к установленному сроку (той же свадьбы) получал деньги. Период начала рыночных реформ «съел» все сбережения граждан, в том числе и страховые. Однако сейчас система страхования опять набирает обороты.

Схема, по которой работает накопительная страховка, выглядит следующим образом. Заключив договор со страховой организацией, человек в течение определенного времени перечисляет фиксированную сумму, а страховщик инвестирует в различные финансовые инструменты. По истечении оговоренного срока страховая компания обязуется выплатить клиенту не только накопленную за это время сумму, но и дополнительный инвестиционный доход. Его гарантированный уровень прописан в договоре и обычно составляет от 3 до 5% годовых. Однако если компании удается обеспечить большую доходность от инвестиций, то и доход клиента также увеличивается. Поэтому сумма реальных накоплений может оказаться выше той, что прописана в полисе. В любом случае она не должна быть ниже закрепленной в договоре. Раз в год (или раз в квартал) страховая компания направляет своим клиентам уведомления об уровне доходности вложений за истекший период.

Сумма накоплений во многом зависит от условий договора. Любая организация, занимающаяся долгосрочным накопительным страхованием жизни, готова предложить несколько видов программ, из которых клиент выбирает наиболее подходящую. Он сам решает, с какого возраста ему выходить на пенсию и каков будет размер пенсионного обеспечения.

Прежде всего, клиент должен решить, какой суммой дополнительно к государственной пенсии он хотел бы себя снабдить. Далее необходимо определится со сроками выплаты будущего дохода: получить всю сумму накоплений единовременно по окончании срока действия договора страхования или же по частям в течение определенного периода времени (до конца жизни, например). Далее надо подумать, как удобнее отчислять средства: ежемесячно, ежеквартально, ежегодно или как-то еще. Например, в договоре можно оговорить, что взносы вы уплачиваете раз в пол года до достижения 55 – летнего возраста, а после перестаете работать и при этом желаете получать 500 долларов ежемесячно. На основании высказанных пожеланий вам рассчитывают размер страховой премии, то есть тех платежей, которые будет необходимо исправно уплачивать в течении срока вами и определенного. Сумма взносов зависит от пола клиента и, конечно, возраста. Важную роль играет состояние здоровья будущего застрахованного. Поэтому при этом заключении договора придется пройти полное медицинское обследование, причем некоторые компании предлагают это сделать совершенно бесплатно, в названном учреждении. Следует учитывать, что результаты обследования компанию могут не удовлетворить, и тогда в страховке клиенту откажут.

Если назначенная страховщиком цена безбедной старости устроит, то остается только подписать договор, и страховая организация приступит к выполнению своих обязательств.

Теперь о плюсах и минусах такой системы. Традиционно страхование жизни делят на две группы: на страхование на случай смерти, и страхование на случай дожития. Накопительное страхование – так называемый смешанный вид, объединяющий и страхование на случай смерти и страхование на случай дожития. Из данной особенности вытекает основное преимущество накопительного страхования по сравнению с прочими способами накопления (например, банковскими депозитами): одновременно с определенными инвестиционными возможностями полис гарантирует и страховую защиту. Помимо страхования жизни (в случае смерти клиента до окончания срока действия его страховки, наследники получают не только всю сумму сделанных накоплений, но и зафиксированную в договоре сумму страхового покрытия, причем весьма существенную) в договор можно включить дополнительную защиту от других рисков, например от риска потери трудоспособности. Это значит, что если в течение срока действия договора клиент по каким-либо причинам становится не трудоспособным (скажем в результате несчастного случая) и больше не в состоянии выплачивать страховые взносы, то компания берет на себя обязательства по уплате страховых взносов. Данное условие особенно интересно, если в семье только один кормилец. Однако стоит помнить, что включение дополнительных услуг увеличит стоимость полиса.

Значительным преимуществом накопительных страховок является их свобода от налогообложения: выплаты по договорам добровольного страхования жизни (пять лет и более) не облагается налогом на доходы (но только в том случае, если условия договора не предусматривают периодических выплат в течение первых пяти лет) Доход же по банковским вкладам, превышающий ставку рефенансирования облагают налогом (п.2 ст.224 НК РФ). Часто в числе недостатков долгосрочного страхования жизни называют низкий уровень доходности. Действительно, по сравнению с банковскими депозитами, которые предлагают 7-11% годовых по вкладам в валюте, инвестиционный доход по страховым полисам выглядит менее привлекательно (3-8%). Процентные ставки низкие, прежде всего потому, что страхование жизни – это длинный финансовый продукт, рассчитанный на 10 – 20 лет и более. Оценивать доходность инвестиций на такой долгий срок достаточно сложно. Справедливости ради отметим, что считать депозиты средством исключительно краткосрочных вложений было бы ошибочно. Действительно, банки заключают договоры на меньший срок, чем страховые компании, однако по его истечении депозитный договор можно пролонгировать, правда, иногда под более низкий процент по договору. В отличие от банков страховые компании, раз установив процентную ставку, уже не имеют права менять по его усмотрению, так же не стоит забывать и о том, что ни один банк не гарантирует клиенту страховую защиту жизни клиенту и его близким, что является одним из наиболее привлекательных моментов долгосрочного страхования жизни. Также одним из преимуществ является то, что в случае ухода клиента из жизни, накопленными средствами родственники могут воспользоваться в течение недели (максимум двух) после наступления данного случая, в отличие от вкладов в другие финансовые организации, где придется ждать минимум 6 месяцев до вступления в наследство. Также накопления в долгосрочном страховании жизни не делятся при разделе имущества.

При заключении договора необходимо быть уверенным в том, что финансовое благополучие компании не пошатнется в ближайшие десятилетия. Конечно, самостоятельно оценить перспективы развития страховщика, тем более учитывая стремительно развивающиеся условия рынка отечественной экономики, невозможно. Однако есть несколько предложений, которые помогут в той или иной степени оценить его уровень.

Прежде всего, это наличие государственной лицензии и официальной рейтинговой оценки надежности организации. Рейтинг представляет собой серьезное исследование, основывающиеся на анализе взаимного влияния множества различных факторов: специфики деятельности компании, ее финансовых показателей, положение на рынке и так далее. Такие исследования проводят специальные рейтинговые агентства. В результате анализа компании присваивают «степень надежности»: например А, А+, А++. У каждой фирмы своя классификация рейтинговых классов.

Помимо рейтинга необходимо поинтересоваться учредителями страховщика. Безусловно, компании, которые входят в состав финансовых холдингов, будут более стабильны: в случае денежных проблем смогут подставить плечо.

Важно выяснить, где компания перестраховывает риски. Суть перестрахования заключается в его распределении между несколькими организациями. Это делают для того, чтобы при осуществлении крупной выплаты по страховому случаю «первичным» страховщиком перестраховщик мог взять часть расходов на себя. Таким образом, понесенные убытки не приведут к банкротству компании и не лишат ее возможности отвечать по своим обязательствам перед другими клиентами. К сожалению, на сегодняшний день российский рынок перестрахования недостаточно развит, поэтому перестраховывать крупные риски в отечественных компаниях на данный момент практически невозможно. Лучше, если данную процедуру осуществляют в крупных западных компаниях.

Нелишним будет поинтересоваться, куда страховщик вкладывает полученные средства. Инвестировать деньги должны в надежные активы с минимальным показателем риска: государственные ценные бумаги (в том числе иностранных государств), банковские депозиты, недвижимость, драгоценные металлы.

Источник: 
http://www.rusarticles.com