Кубанский сельскохозяйственный информационно-консультационный центр

Государственное бюджетное учреждение
Краснодарского края
Кубанский сельскохозяйственный информационно-консультационный центр

Методы воздействия на должников. Модель поведения в системе Заемщик-Банк-Суд. На какое имущество должника может быть наложено взыскание? Законодательная база, защищающая интересы кредитора.

Методы борьбы с неплательщиками весьма разнообразны. Изначально напоминающими звонками будут изводить самого неплательщика. Звонки могут поступать в любое время, даже глубоким вечером. В случае если заемщик не отвечает на звонки либо отключает телефон, звонки следуют на номера родственников и поручителей (если таковые имеются).

Однако наиболее эффективными являются звонки в отдел кадров компании-работодателя. В 60% случаев задолженность погашается после того, как непосредственный руководитель заемщика проведет с ним беседу о нарушении кредитной дисциплины. Давление может оказываться и на компанию. Это происходит в тех случаях, когда менеджмент компании производит «серые» выплаты заработной платы и подписывает справку о доходах сотрудника не по форме 2-НДФЛ, а по форме банка. При этом выясняется, что реальный доход сотрудника, указанный в справке по форме банка, больше величины, зафиксированной в налоговых инстанциях. На лицо нарушение принципов налогообложения и укрывательство от перечисления налоговых сумм в бюджет.

Одновременно с напоминающими звонками применяется метод «выездных бригад», то есть, сотрудники службы безопасности банка выезжают на домашний или рабочий адрес должника. При встрече неплательщику доводятся правовые последствия, которые возникнут в случае игнорирования требований заключенного кредитного договора. В качестве последствий выделяют такие, как отрицательная кредитная история (и как итог - невозможность оформления кредита в любых банках), проблемы на работе, арест и реализация имущества в счет погашения задолженности, и даже заведение уголовного дела.

Что касается двух последних правовых санкций, то банковские сотрудники в некоторой степени лукавят, когда ведут речь о неминуемом судебном процессе. Судебное производство – процедура длительная и трудоемкая. Во-первых, потому, что загруженность судов весьма высокая. Во-вторых, законодательная база в области защиты интересов банков-кредиторов во многом не доработана. Во многих случаях вести судебную процедуру банкам просто невыгодно. Ведение судебной процедуры означает отвлечение от основной работы сотрудников, что негативно сказывается на бизнес-процессах. Кроме этого, судебные расходы могут оказаться выше истребуемой суммы долга. Более того, выигрыш судебного дела не всегда гарантирует возврат долга. Как взыскать долг с заемщика, если у него ничего нет? Действующее законодательство предусматривает довольно широкий список предметов имущества физического лица-банкрота, на которые не может быть обращено взыскание. Фактически с должника имеется возможность взыскать только денежные суммы и драгоценности. Закон запрещает налагать взыскание на такие предметы, как квартира, автомобиль, техника, необходимая для рабочего процесса и т.д. Конечно, здесь имеются в виду обязательства по кредитам, не обеспеченных залогом. Если заемщик не выплачивает потребительский кредит на приобретение телевизора, изъять телевизор можно только с согласия заемщика. Без согласия заемщика – изъятие может произойти только после положительного решения суда. Как альтернатива, суд обяжет работодателя удерживать из зарплаты неплательщика определенную величину, которая пойдет в счет погашения обязательств по кредиту.

Более эффективным мероприятием для банковского учреждения будет не подача искового заявления в судебную инстанцию, а взаимодействие с правоохранительными органами. Например, в случае указания заемщиком ложных сведений в анкете, которые повлияли на выдачу кредита, банк получает ощутимый инструмент воздействия. Действия данного заемщика подпадают под статью 159 Уголовного Кодекса РФ «Мошенничество». Эта статья предусматривает наказания в виде наложения штрафа до 120 тыс. рублей, обязательных работ сроком до 180 часов, исправительных работ сроком от шести месяцев до одного года, ареста на срок от двух до четырех месяцев либо лишения свободы на срок до двух лет. Кроме этого, против неплательщика можно использовать статью 177 УК РФ «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности». Состав данной статьи идентичен статье 159 УК РФ, то есть включает в себя те же виды наказаний.

На практике достаточно проблематично доказать факт «злостности» уклонения либо факт мошенничества. Однако, зачитывание данных статей УК РФ при личной встрече с должником, производит на него сильное впечатление. На самом деле банки не заинтересованы в лишении должника свободы, так как в данной ситуации вероятность возвращения кредитной задолженности резко уменьшается.

В некоторых случаях банки либо коллекторские агентства более творчески подходят к процессу взыскания задолженности с неплательщика. В частности, можно ввести запрет на выезды должника за границу до тех пор, пока он не погасит образовавшуюся задолженность. Схема получения запрета на выезд здесь следующая: суд, даже без присутствия ответчика (то есть неплательщика), принимает вердикт с требованием возвращения долга банку. Это логично, оформил кредит – должен платить. В итоге появляется неисполненное решение суда, информацию по которому судебные приставы адресуют посольству и пограничной службе.

Источник: 
Права на статью принадлежат Банк-клиент.ру